Если вы хотите приобрести новый дом или рефинансировать текущую ипотеку, обязательно ознакомьтесь с широким спектром доступных кредитных программ. Если у вас менее чем отличный или даже плохой кредит, вы все равно можете претендовать на получение кредита. Однако, если у вас есть непогашенный кредит, вы находитесь на пресловутом водительском месте, когда дело доходит до выбора вашей кредитной программы. Обязательно найдите хорошего консультанта по ипотечным кредитам и тщательно объясните, что именно вам нужно. Вот лишь пара "нестандартных" программ, которые пригодятся некоторым людям, но требуют отличных кредитных рейтингов.

Заявленные кредитные программы предназначены для лиц, чьи доходы или активы колеблются от месяца к месяцу и из года в год. Не многие банки предлагают заявленные программы. Многим людям, нуждающимся в заявленных программах, отказывают не только банки, но и неопытные ипотечные брокеры, которые не понимают широты программ, имеющихся у них под рукой. Таким образом, вам, возможно, придется просветить их своим собственным пониманием, сказав им, что это та программа, которая вам нужна.

Указанные программы предназначены для людей, которые не могут претендовать на получение обычного кредита, поскольку они не соответствуют требованиям к доходу, предъявляемым кредитором. Ярким примером является тот, кто по той или иной причине не показывает все свои доходы в налоговой декларации W-2. Этот человек может заработать достаточно денег, чтобы покрыть выплату по ипотеке, но она не может доказать, что делает это на бумаге. Кредиторы хотели бы видеть доход W-2 за два года. Это доказывает им, что вы стабильно зарабатываете достаточно денег, чтобы погасить кредит. Теперь важно отметить, что это хорошая кредитная программа, и кредитору понадобится кто-то с кредитом как минимум с минусом для одобрения. Вот где вся эта работа по поддержанию вашей спартанской кредитной истории окупится.

Что требуется для заявленного кредита, так это все стандартные документы, за исключением подтверждения дохода. Другими словами, кредитный инспектор собирается указать ваш доход в заявлении, и никаких доказательств не требуется. Пожалуйста, обратите внимание, что эта программа не предназначена для тех, кто работает в McDonalds, чтобы попытаться заявить, что он зарабатывает 200 000 долларов в год, чтобы он мог получить одобрение на кредит в размере 400 000 долларов. Он предназначен для людей, таких как продавцы, чей доход варьируется, или для бизнесменов, которые работают на бонусы, которые они могут не получить до следующего года. До тех пор, пока доход является разумным для данной профессии, ни один андеррайтер никогда не будет подвергать его сомнению. Итак, если вам нужно было зарабатывать 60 000 долларов в год для утверждения, но вы указали только 54 000 долларов в прошлогоднем W-2, ваш ипотечный брокер может предоставить вам заявленную программу получения дохода, и он просто напишет в заявлении 60 000 долларов. Не волнуйтесь, кредитор не будет запрашивать платежные квитанции или налоговые декларации. Ваш кредитный рейтинг говорит сам за себя. Другими словами, кредитор видит, что у вас отличная история платежей по другим вашим долгам, поэтому он готов пойти на немного больший риск.

Заявленная программа активов работает таким же образом, и для утверждения в этой программе также требуется хороший кредит. Кредиторам требуются резервы наличности, чтобы покрыть несколько месяцев выплат по ипотеке, на случай, если что-то пойдет не так после закрытия кредита, например, вы потеряете работу или пострадаете. Это может быть проблемой для людей, у которых нет сбережений, акций или пенсионных счетов, которые являются приемлемыми формами резервов. Если вы попадаете в эту категорию, вы просто просите предоставить заявленный кредит на активы, и ипотечный брокер укажет в вашей кредитной заявке достаточно активов, чтобы успокоить кредитора.

Вы могли бы сказать, что это кажется мошенничеством. Это не так, пока вы следуете рекомендациям, изложенным кредиторами. Помните, они создали эти программы, чтобы они могли ссужать больше денег. Вы, конечно, заплатите, потому что кредитор назначит вам премию по вашей ставке, потому что кредит представляет собой больший риск. Таким образом, вместо того, чтобы получать ставку в 6%, вы можете получить до 6,75%, но, по крайней мере, вы получите свой кредит.

Существует множество других кредитных программ, которые позволяют вам занимать больше собственного капитала в доме, скажем, до 95% или даже 100%, благодаря высокому кредитному рейтингу. Некоторые программы позволяют повысить вашу процентную ставку.

Всегда важно спросить своего ипотечного брокера, есть ли какой-то стимул, потому что у вас есть кредит A или A+. Большинство кредиторов позволяют ипотечному брокеру либо предоставить вам скидку, либо они предоставят ее брокеру в виде комиссии наличными. Многие недобросовестные брокеры никогда не будут упоминать вам о кредитном бонусе, и они будут составлять до 0,25% от суммы кредита для себя.

Итак, если бы у вас был кредит в размере 200 000 долларов США, и кредитор разрешил брокеру снизить процентную ставку или комиссию на 25%, и брокер взял бы его, вместо того, чтобы отдать вам, этот ипотечный брокер заработал бы дополнительные 500,00 доллара, которые были бы выплачены кредитором. Конечно, если бы вы получили лучшую ставку на 0,25%, ваш платеж уменьшился бы примерно на 30,00 долларов США каждый месяц и 360,00 долларов США каждый год. Это почти 2000 долларов, если у вас есть кредит на пять лет, который вы потеряли бы из-за жадного ипотечного брокера. Так что всегда просите о чем-нибудь, благодаря вашему отличному кредиту.